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张思鹭委员:破解民营企业融资征信难及抵押物不足问题的建议
发布时间:2019-05-28 11:02:00 | 【字体:

  张思鹭(民建福建省委委员、民建福建省委财政金融委员会副主任、民建厦门市委副秘书长、思明区政协委员、福州大学民建经济研究院特邀研究员)反映:今年以来,在中美贸易摩擦及国内经济下行压力加大的双重因素影响下,民营企业经营普遍受到影响,同时也面临着融资难、融资贵的困境。在走访商业银行过程中了解到,民营企业授信客户风险呈上升趋势,部分民营企业客户出现风险暴露的情况,使得不良贷款余额涨幅较大,个体风险不容忽视,部分民营企业在问题授信清收处置中也面临着一定的实际困难。民营企业中存在的问题、面临的困难:1、民营企业经营风险较高,抗风险能力较弱。在经济下行压力和产业结构调整的双重影响下,经营风险进一步加大,且不少民营企业未经历过下行周期的冲击,风险识别和处理能力相对较弱。同时,部分民营企业公司治理不健全、股东监事风险意识弱,公司章程中权利责任等条款模糊不清,发展战略不清晰稳定,在经济下行期业务风险不断显现。2、民营企业征信调查成本高,融资信息不对称问题亟待破解。现有的征信体系及民营企业财务“三张表”等数据存在信息不规范、不完善、不透明的问题,银行授信中更具参考价值的企业水电费、员工社保缴纳情况、海关报关数据、纳税数据等分散在各个政府部门和公共事业单位,征信调查成本过高,直接降低了商业银行对民营企业的放贷意愿。3、民营企业获取银行信贷可用于抵押担保的资产不足。民营企业资产结构状况存在较大缺陷,难以满足银行贷款的担保需求。商业银行对抵押物的选择一般仅限于土地、房地产所有权和使用权及通用机器、设备等。由于民营企业正处于创业初期或高速发展中,拥有技术专利、发明专利,普遍存在固定资产较少,或土地、房产等抵押物不足,可有效用于抵质押担保的资产不足,银行授信风险和难度增加。政策建议:1、督促银行加强风险管控措施。一是做好贷前调查,落实企业实际经营情况和第一还款来源可靠性,积极支持经营稳定、可持续的民营企业,对于高杠杆、高负债、盲目扩张的民营企业保持警惕。二是在信用风险不断积聚的大环境下,应尽可能围绕企业核心资产设计方案,在保证第一还款来源的前提下,抓住优质的避险资产为信贷资产提供保障,同时强化第二还款来源对第一还款来源的补充及保障作用。三是加强授信后管理。对于风险暴露的信贷,早发现、早处置,确保抵质押物有效发挥风险缓释作用。2、建立健全民营企业信用体系。在打造中小微企业线上融资服务的过程中,银行面临最大的挑战是如何获取高质量、全方位的客户信息。因此,建议统筹税务局、海关、房产交易中心、公积金中心等公共部门,建立信用信息数据库,以实现民营企业信息公开化、透明化、数字化。在客户授权的情况下,银行能够在线获取客户相关信息用于授信审批,提高对中小民营企业客户的融资服务效率。3、加大政策引导与资源倾斜力度。建议政府部门完善产业升级转型的信息共享和风险共担机制,向银行提供产业转型升级的主要客户清单,并提供政策性融资风险缓释,努力实现政府与银行、企业共担风险,助力相关产业健康发展。建议人民银行合理分配MPA及人民币合意贷款规模,对于有能力消化、可有效支持民营实体企业发展的商业银行给予更大的资源倾斜。4、降低民营企业融资成本。鼓励民营企业充分用好国家政策性银行优惠政策,积极开拓境外资金渠道。鼓励大型骨干企业设立财务公司,为上下游企业提供低成本融资服务。鼓励银行、商业保理公司、财务公司等机构为民营龙头企业产业链上下游中小微企业提供应收账款融资,对帮助中小微企业特别是小微企业应收账款融资的相关企业择优进行支持。鼓励企业利用股权出质方式拓宽融资渠道。支持省、市进一步建立健全中小微企业融资政策性担保和再担保机构。鼓励各地设立中小微企业设备融资租赁资金,通过贴息、风险补偿等方式给予中小微企业融资支持。

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